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掛け捨てより貯蓄型！生命保険の見直しポイント
■掛け捨てより貯蓄型！生命保険の見直しポイント
ライフプランナーから聞いた｛生命保険の有効活用方法｝。
バス男「はぁ、はぁ・・。「ぼ、僕、終身２０００万円の生命保険に入っていますから！僕、終身20・・」よ、よ～し。」
バス子「ちょっとバス男さん、店員のお姉さんに興奮しすぎ。それに、終身２０００万円の生命保険に入っていることは、アピールポイントにならないわよ。」
バス男「え？、奥さんは旦那が生命保険に入っていると嬉しいんじゃあ？」
バス子「バカねぇ。それは結婚した後の話よ。付き合う前の段階で、生命保険の金額をアピールされても、女の子はひいちゃうわよ。」
バス男「えぇ！？・・あぁ、じゃあ僕はなんのために、毎月、あんな保険金を・・」
バス子「バカねぇ。仙人に相談して、保険の見直しをしなさいよ。」
バス男「仙人様の【掛け捨てより貯蓄型！生命保険の見直しポイント】かぁ。」
～保険の営業員の方から聞いた｛生命保険の有効活用方法｝とは？～
1．掛け捨てより貯蓄型！生命保険の見直しポイント
①生命保険を見直したい
「自分のことだけを考える人には、生命保険は必要ない！か・・。」
生命保険とは、自分が死んだ時に多くのお金が遺族に振り込まれる金融商品とでも言えましょうか。
「私が死んだ後のことなんて知らないよ。なんで自分が死んだ後のために、生きている間に、毎月お金を保険会社に払わないといけないの！？」
そう思っていたのですが、【自分のことだけを考える人には、生命保険は必要ない】と言われて、考え直すことになりました。
葬儀代は、香典から得れるお金を差し引いても、一般的に３００～４００万円ほどかかるそうです。
もし私が死ねば、遺族は私の死後、葬儀代として３００～４００万円も出費することになるでしょう。
そのお金、親や伴侶に負担させたいか？そう問われると、「うっ」と答えがつまってしまいました。
また、もし私が高度障害を患った場合、家族は私の介護が必要になります。
その時の金銭的負担を、親や伴侶に負担させたいか？そう問われると、「うっ」と答えがつまってしまいます。
もし、親や伴侶が死ねば、葬儀をしてあげたいと思うでしょう。たとえお金がかかってもです。
もし、自分の親や伴侶が高度障害を患って、介護が必要になりお金がかかることになっても、見捨てることなんて出来ないし、見捨てたくもありません。
親や伴侶が保険に入っていなければ私が自腹をきることになりますが、それでも、そのお金を払うことでしょう。
もし、親や伴侶が保険に入っているお蔭で、金銭的負担がなければ、私は助かると思われました。
それは、逆の立場でもそうでしょう。
そう考えてみると、親や伴侶に、私が死んだ悲しみにプラスして、経済的な負担まではかけたくない！と感じました。
保険の営業の方「名無きさん。そして保険には、貯蓄の意味合いもあるんですよ。」
名無き「え？どういうことですか？」
保険「死んだ時や高度障害になった時の保証を受けれるメリットを享受しつつ、かけていくお金は、かけ捨てにはならず・・そうですね、例えば２５年後には、かけた金額以上のお金を受け取ることもできるんですよ。」
名無き「へ～。まるで貯金みたいですね。じゃあ私が１年後に死んだ場合は？」
保険「満額の保険金がおります。例えば終身３０００万円の保険なら、１年しか、かけている期間がなくても３０００万円が支払われます。」
名無き「ほう。では６５歳で解約した場合は？」
保険「それまでにかけた金額以上のお金を受け取ることができますよ。ちなみに６０歳で月々の保険金を払うのを辞めることだってできます。」
名無き「ふ～ん。じゃあ貯金や定期預金に、万が一の時の保証までつく感じか～。普通に貯金したら利率は低いし、死んだ時にお金が支払われたりもしないから、そう考えると保険もメリットが多そうですね。」
保険「そうですね。年金だけでは不安だからと、老後のための資金作りとして、保険に入られている方もたくさんいますよ。例えば６０歳まで保険をかけて、６０歳の時に一括して｛今まで払った以上のお金｝を受け取ることもできますし、６０歳以降、年金のように毎月、お金をもらうこともできます。」
名無き「でも、私は現金があれば自分で投資し運用したいからな～。」
保険「大丈夫です。かけ金の中から、投資のチャンスが巡ってきた！などで必要であれば、お金を借りることもできます。」
名無き「へ～。保険って、いろいろな活用方法があるんですね。万が一の保証も得つつ、２５年～３０年後には儲かる投資か。」
保険「え、えぇ（苦笑）。保険はあくまで、名無きさんに万が一が起きた時に、残された家族への愛情を、お金という形にしたものですから｛儲かる・儲からない｝の投資とは違うのですが・・」
名無き「すみません。この｛保険のかけ金や返還金｝などの表を見てたら、つい投資案件を分析している気持ちになってしまいました笑」
保険「あはは。じゃあ、もし良かったらご連絡下さいね。今日はお時間を作って下さり、ありがとうございました。」
名無き「こちらこそ、勉強になりました。ありがとうございます。保険加入を検討する場合は、またご連絡をしますね。」
・・保険の営業の方と別れた後、しばらく保険について考えることになりました。
以前、知り合いから「今まで保険の内容なんて、よく知らずに保険に入っていたけど、調べてみたら、掛捨ての保険に入っていて、死んだ時の保証額は、今までかけてきた金額までだったんだ！あー、お金を損した気分。」と聞かされていて、保険に対して、あまり良いイメージをもっていなかったのですが、保険の営業の方から話を直接聞いてみると、保険に対するイメージが変わりました。
日本では多くの人が生命保険に入っているようです。
月に１万円の保険をかけている人は年間で１２万円、１０年間で１２０万円、３０年間で３６０万円も保険にお金を支払うことになります。
月に２万円くらいの保険をかけている人も多いようですが、その場合は、３０年間で７２０万円も保険にお金を支払うことになります。
もし月４万円、家族の分含めてかけている人なら、３０年間で１５００万円ほど保険に支払うわけです。
保険の方が言っていましたが、人生で１番高い買い物は家で、２番目が保険で、３番目が車だそうです。
それなのに、よくわからず入っている保険の内容が「掛捨ての保険に入っていて、死んだ時の保証額は、今までかけてきた金額までだった。」では、もったいないですよね。
しかし、そのような｛もったいない保険｝に、付き合いや、なんとなくで、内容も、よく把握せずに入っている人も多いそうです。
よくあるパターンは、掛け捨て保険の金額が多いパターンだそうです。
例えば合計１万円、保険に支払っている場合。
８０００円を掛け捨ての保険に入っていて、積み立ての保険は２０００円だけ、というようなパターンだそうです。
また、医療保険には、細かい規約が書かれていて、入院したのに保険金がおりないケースもあるそうです。規約に、その理由は書かれているそうですが、そこまで把握せず、なんとなくで保険に入っている人が大半だそうです。
毎月、保険料を何年も何十年も払ってきているのに、保険金が出ない・・なんて最悪ですよね。
保険会社も慈善事業としてやっているわけではないので、保険会社にメリットがでるようにしているわけで・・・消費者側も、高い意識をもって保険を精査する必要がありそうですね。
保険をきちんと見直し、積立て型を基本にすると良さそうですよね。
ちなみに、ですが。
積み立て型の場合、人はいつか死ぬため、保険会社は最終的に、保険者が今まで払い込んだ金額以上のお金を、保険者に支払うことになるケースの方が多く、掛け捨てより保険会社は儲かりにくいようです。
※平均余命の観点より、今まで生きてきているなら（死んでないなら）、平均寿命以上に長生きすることになる可能性が高いため。
そのこともあり、掛け捨ての保険を「安いから」と勧める保険会社もあるそうですが、貯蓄型の場合は、払い込んだお金が｛死んだ時、もしくは中途解約｝により最終的に増えて戻ってくるなら、貯蓄型の方が保険者にとってはメリットがありそうですよね。
もう１つ、ちなみに。保険の仕組みについて。
保険会社は、保険者達が毎月支払うお金を、株式投資や債券投資などで運用して増やすことにより「保険者が支払うお金以上の金額を、２０～３０年後に保険者に返す」をしているそうです。年金と同じ仕組みなわけですね。
さて、もし保険を、きちんと精査せずに入っている場合は、今から切り替えてもメリットがでる場合も多いそうですし、保険は「メンテナンス」が必要な商品のため、その時の状況に応じて、掛け金や保障額などを見直すと、同様の保険料で補償内容が充実したり、不要な補償を外すことで保険料を大幅に減らせるケースも少なくないようですよ。
入りっぱなしになっているなら、節約や将来の経済的余裕のために、保険の見直しをしてみるのもいいかもしれませんね。
保険は、いろいろな商品・種類やプランがあって理解しにくいですし、説明を聞きながらでないと不明点などが解消されないため、 お金のプロであるファイナンシャルプランナーに相談し、自分のライフプランにピッタリの保険を見つけるのが良さそうです。
さて、今回の記事も最後まで目をとおして下さり、ありがとうございました。
感謝しています。
＜writer 名無き仙人＞
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バス男「勉強になったなぁ。未婚女子は生命保険の金額ではキュンキュンしないのか。」
バス子「そこ？」
仙人「関連記事としては、貯金ができない人の強制貯金術（貯金できない理由は「お金の預け先」。銀行ではなく保険会社！）や、 クレジットカードで節約する方法（誰でもできる節約方法）もお勧めじゃよ。」
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